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카드깡은 신용카드로 현금을 빼내는 불법 수단이다. 절차 자체는 의외로 간단하다. 먼저 카드깡을 해주는 가맹점을 찾아야 한다. 주로 인터넷 카페, 텔레그램 오픈채팅, 또는 중고거래 플랫폼에서 ‘카드 현금화’ ‘한도 대출’ 같은 키워드로 쉽게 발견된다. 대부분 업자는 신분증 사진이나 카드 번호를 먼저 요구한다. 여기서 이미 개인정보 유출 위험이 생긴다.

연락이 오면 업자는 가상의 물품이나 서비스를 결제하라고 안내한다. 예를 들어 100만 원어치 명품 가방을 산 것처럼 카드를 긁는다. 실제로 물건이 오는 건 아니다. 업자는 자사 결제 단말기(POS)로 승인을 받고, 하늘페이 곧바로 카드사에 정산 청구를 넣는다. 카드사는 며칠 뒤 업자 계좌로 금액을 입금한다. 여기까지만 보면 평범한 매출처럼 보인다.

그 다음 단계가 핵심이다. 업자는 입금된 돈에서 수수료를 뺀 나머지를 현금으로 건넨다. 수수료는 보통 10~20% 정도다. 100만 원어치를 결제하면 80만~90만 원만 받는다는 뜻이다. 현금은 계좌 이체보단 직접 만나서 주거나, 무통장 입금으로 전달한다. 일부는 상품권이나 문화상품권으로 대체하기도 한다. 이 모든 과정이 몇 시간 안에 끝난다.

그런데 이 절차를 따라가다 보면 여러 가지 문제가 터진다. 첫째, 카드사는 비정상적인 매출 패턴을 감지한다. 동일 업소에서 갑자기 큰 금액이 연속 승인되거나, 기존 매출 내역과 동떨어진 품목이 결제되면 조사 대상이 된다. 만약 카드사가 이상 거래로 판단하면 해당 카드 사용이 정지되고, 이용자는 카드론 연체처럼 신용등급이 떨어진다. 더 심하면 형사 고발까지 간다.

둘째, 업자에게 사기당할 가능성이 크다. 카드깡 업자는 처음에 수수료를 약속하고 돈을 받아 가지만, 현금을 주지 않고 잠적하는 경우가 허다하다. 피해자는 카드값만 떠안게 된다. 신고하려 해도 본인이 불법 행위에 가담한 셈이라 경찰에 나서기 어렵다. 개인정보를 넘긴 상태라 2차 피해인 대출 사기나 보이스피싱 연루 위험도 무시할 수 없다.

절차 자체로 다시 돌아가면, 두 번째 방법도 있다. 바로 카드사가 제공하는 현금서비스를 악용하는 경우다. 하지만 이건 엄연히 다른 개념이다. 현금서비스는 카드사가 정한 수수료와 한도 내에서 가능하지만, 카드깡은 가맹점을 끌어들여 수수료를 낮추려는 꼼수다. 어떤 식으로든 카드 이용약관을 위반한다.

최근에는 온라인 쇼핑몰 할인 쿠폰을 이용한 카드깡도 성행한다. 예를 들어, 특정 쇼핑몰에서 20% 할인 쿠폰을 받은 뒤 고가 상품을 결제하고, 그 즉시 취소하는 방식이다. 취소가 되면 할인 혜택만 남고 현금이 입금되는 게 아니냐는 착각을 하기 쉽다. 하지만 실제로는 할인된 금액 자체가 현금으로 돌아오지 않는다. 카드사 내부 시스템은 이러한 순간적인 결제·취소 패턴을 정밀 추적한다. 결국 할인 쿠폰만 날리고, 반복되면 카드 이용 제한 조치를 받는다.

절차를 거치면서 반드시 기억해야 할 점이 있다. 카드깡은 여신전문금융업법 위반이다. 가맹점은 최대 5년 이하의 징역 또는 5천만 원 이하의 벌금에 처해질 수 있다. 이용자도 3년 이하의 징역이나 2천만 원 이하의 벌금이 가능하다. 하지만 실제로는 이용자가 형사처벌을 받는 경우는 드물다. 대신 카드사에서 민사상 손해배상을 청구하거나, 신용정보원에 등록되어 금융 생활이 완전히 막힌다.

어쨌든 진행 절차만 놓고 보면 단순하다. 첫걸음은 위험한 업자를 찾는 것, 두 번째는 가짜 결제를 하는 것, 세 번째는 수수료를 떼고 현금을 받는 것. 그게 전부다. 하지만 단순하다고 아무나 따라 해도 되는 건 아니다. 이미 수많은 사람이 이 과정에서 돈을 잃고, 신용에 치명타를 입었다. 카드깡은 불법이고, 그 절차 자체가 함정이다.